Sanal POS komisyonları nasıl karşılaştırılır? TCMB azami oranları dahil

Sanal POS, internet sitesi veya mobil uygulama üzerinden kartla ödeme almayı sağlayan altyapıdır. Bu hizmeti bankalar ile Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'ndan (TCMB) izin almış ödeme ve elektronik para kuruluşları sunar. Teklifler arasında karşılaştırma yaparken komisyon oranının yanında yasal sınırları, ek ücretleri ve paranın hesaba geçme süresini birlikte değerlendirmek gerekir.

Bu rehberdeki oranlar ve hükümler TCMB'nin yayımladığı tablo ile Resmî Gazete'deki tebliğ metinlerine dayanır; 09.10.2026 itibarıyla kontrol edilmiştir.

1. Hizmeti kim verebilir?

6493 sayılı Ödeme ve Menkul Kıymet Mutabakat Sistemleri, Ödeme Hizmetleri ve Elektronik Para Kuruluşları Hakkında Kanun'a göre "ödeme aracının ihraç veya kabulü" bir ödeme hizmetidir (md. 12/1-c). Ödeme hizmeti sağlayıcıları bankalar, elektronik para kuruluşları, ödeme kuruluşları ve PTT'dir; bunlar dışındaki kişiler ödeme hizmeti sunamaz (md. 13). Ödeme kuruluşları TCMB'den izin almak kaydıyla faaliyet gösterebilir (md. 14/1).

TCMB, faaliyetteki ödeme kuruluşlarını ve elektronik para kuruluşlarını izin kapsamlarıyla birlikte sitesinde listeler. Sanal POS hizmeti için ilgili kuruluşun "ödeme aracının kabulü" iznine sahip olması gerekir. Bir firmanın TCMB, BDDK veya diğer kurum listelerinde görünüp görünmediğini yetki sorgulama aracıyla arayabilirsiniz.

2. TCMB'nin azami komisyon oranları

TCMB, bankaların üye işyerlerinden alabileceği ücretlere sınır koyar. Dayanak, "Bankalarca Ticari Müşterilerden Alınabilecek Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/4)" ve bu tebliği değiştiren 2025/24 sayılı tebliğdir (Resmî Gazete 18.09.2025, Sayı 33021; yürürlük 01.11.2025).

TCMB'nin "Üye İşyerlerine Uygulanacak Azami Komisyon Oranları" belgesine göre (09.10.2026 itibarıyla):

Tablo hakkında bilinmesi gerekenler:

• BSMV dahil değildir. Azami oranlara Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi dahil değildir (TCMB belgesi).
• Oranlar tavandır. Bankalar bu oranları aşmamak üzere, rekabet koşulları ve üye işyeriyle yaptıkları anlaşma çerçevesinde oranlarını serbestçe belirler (TCMB belgesi).
• Kredi kartı tavanı her ay güncellenebilir. Taksitsiz kredi kartı işlemlerinde azami ücret, aylık referans oranın 0,45 puan fazlasıdır ve referans oranın ilanını izleyen ayın ilk gününden itibaren güncellenir (2025/24 sayılı Tebliğ md. 2).
• Taksitli işlemler. TCMB tablosu, taksitli işlemlerde her ilave taksit için azami artış oranını da ayrıca gösterir.
• Kapsam. TCMB belgesi bu oranları "bankalar tarafından üye işyerlerine uygulanabilecek" oranlar olarak tanımlar. Bir ödeme veya elektronik para kuruluşuyla çalışıyorsanız size uygulanacak ücret, o kuruluşun sözleşmesinde ve fiyat listesinde yer alır.

Örnek hesap (azami tutar): Ekim 2026'da bir bankanın 1.000 TL'lik peşin kredi kartı satışından alabileceği azami komisyon 35,60 TL'dir; banka kartıyla yapılan aynı satışta azami tutar 10,40 TL'dir. Her iki tutara BSMV ayrıca eklenir.

3. Valör: paranın hesaba geçme süresi

TCMB'nin oranları, işlem tutarının ertesi gün üye işyerinin serbest kullanımına aktarıldığı durum için geçerlidir. Para ertesi gün aktarılmıyorsa azami ücret, işlem tarihinin ertesi günü ile tutarın serbest kullanıma geçtiği tarih arasındaki gün sayısına göre düşürülür. Bu süre kredi kartında en fazla 40 gün, banka kartında en fazla 15 gün olabilir (2020/4 sayılı Tebliğ md. 20/5, 2025/24 sayılı Tebliğ ile değişik).

Karşılaştırmada valör süresi bu nedenle komisyonla birlikte okunur: Daha düşük komisyonlu bir teklif, paranın daha geç hesaba geçtiği bir modele bağlı olabilir.

4. Karşılaştırmada bakılabilecek kalemler

Mevzuat azami oranları belirler; teklif ise birden çok kalemden oluşur. Aynı satış hacmi üzerinden karşılaştırma yapmak için şu kalemler ayrı ayrı not edilebilir:

• Komisyon oranı: Peşin işlemler ve her taksit seçeneği için ayrı oran. Oranın BSMV dahil mi hariç mi yazıldığı.
• İşlem başına sabit ücret: Bazı tekliflerde orana ek olarak her işlem için sabit bir tutar bulunur; küçük tutarlı satışlarda toplam maliyeti belirgin biçimde etkiler.
• Valör: Paranın kaç günde hesabınıza geçtiği ve erken çekim seçeneğinin ücreti.
• Kurulum ve aylık ücret: Tek seferlik kurulum bedeli ve aylık sabit ücret.
• Kart kapsamı: Banka kartı, ön ödemeli kart ve yurt dışı kartların kabul edilip edilmediği; bu kartlarda uygulanan oran.
• Taksit: Taksit seçeneği ve taksit başına ek oran.

Sanal POS kategorisindeki karşılaştırma tablosu bu kalemleri firmaların kendi sitelerinde yayımladığı liste fiyatlarıyla ve kaynak tarihiyle gösterir. Liste fiyatı, firmanın sizinle anlaşacağı oranla aynı olmayabilir.

5. Ödeme hesabını doğrulayın

Satış tutarlarının aktarılacağı hesabın IBAN'ını sözleşmeye yazmadan önce IBAN doğrulama aracıyla kontrol edebilirsiniz. Araç, IBAN'ın biçim olarak geçerli olup olmadığını ve TCMB listesine göre hangi banka ya da ödeme kuruluşuna ait olduğunu gösterir.

6. Satıştan sonra: fatura

Sanal POS ile internetten satış yapan işletmelerin faturalama yükümlülükleri ayrı bir konudur. İnternetten mal veya hizmet satışında e-Fatura hasılat sınırı 2022 ve sonraki dönemler için 500 bin TL'dir (509 Sıra No.lu VUK Genel Tebliği, IV.1.4/a-4, 09.10.2026 itibarıyla). İnternet satışlarına ait e-Arşiv Faturaların içeriği için e-Arşiv Fatura 2026-2027 kuralları rehberine bakabilirsiniz. Web siteniz yoksa ödeme almanın bir diğer yolu linkle ödemedir.

Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; belirli bir banka ya da ödeme kuruluşunu önermez. Oranlar her ay değişebileceği için güncel tabloyu TCMB'nin sitesinden kontrol edin.

Kaynaklar

Kaynaklar 09.10.2026 tarihinde kontrol edildi.

• TCMB – Üye İşyerlerine Uygulanacak Azami Komisyon Oranları
• Resmî Gazete – 2020/4 sayılı Tebliğ'de Değişiklik Yapılmasına Dair Tebliğ (Sayı: 2025/24), 18.09.2025
• 6493 sayılı Kanun (Mevzuat Bilgi Sistemi)
• TCMB – Faaliyetteki ödeme kuruluşları
• TCMB – Faaliyetteki elektronik para kuruluşları
• GİB – 509 Sıra No.lu VUK Genel Tebliği (güncel metin)